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汽车抵押做风控、小额分散放贷的“草根P2P平台”玖融网A轮获4680

  最近P2P监管征求意见稿出台,难住了大部分建立资金池、做大标的平台。但刚刚融资4680万人民币的玖融网从汽车金融领域切入,小额分散、区域分散,使得这家起于湖北的平台成为该省第一个拿到融资的网贷平台。

  玖融网最核心的模式就是用车辆抵押的方式做风控,借款人须将名下的汽车做抵押,车辆信息会直接在平台上展示。对此,玖融网进行了线下布点,主要是针对借款人的开发和审核,玖融网总经理徐奔“不认可代理模式”,认为会存在信用风险,外包出去会把风险集中在某个承包商身上,跟小额分散的监管有悖。

  借款人的开发主要通过与汽车销售商、洗车行合作,“有车出入的地方都会去做展示”。对于监管方案提出线下门店推荐、销售业务,徐奔表示,玖融网除了信息采集、核实,不会像e租宝那样招揽投资人、推荐销售理财产品,玖融网线下只做借款端的开发,这恰恰得到监管新规的认可。

  徐奔告诉36氪,目前在全国有18家分公司,主要在华中和西南地区,为控制风险还不打算进入北方地区,同时单个区域贷款存量最高也控制在4000万左右,目前总交易额已经达到10个亿,借款方平均借款金额在10万以下。“初期非常谨慎,14年用了整整一年才开了3家店,业务在2015年7月以后加快。”

  玖融网现有注册用户4万多人,主要获客方式还是口碑营销,投资人主力年龄是30-40岁之间,一般投资金额在几千到十几万不等,投资人的收益在14%,平台会抽取借款标的的5%,这意味着到借款人那边会达到了20%,“很多是小微企业或工薪阶层临时需要资金,三、五万拿来应急,但并不代表一定是劣质客户。”

  徐奔表示,玖融网不做大标,不会像一些平台几百万上千万地借出,而且一般放款额度是车辆评估值的6成到8成,即使遇到逾期,也能完全覆盖。而车辆价值的评估是系统加人工评估,借款额超过10万,还一定会参考借款人的征信报告。为保障坏帐催收,还会预先给抵押的汽车安装GPS。

  徐奔表示,小额分散是玖融网的之本。做大标不光有流动性风险,还有信用风险。如果投资人投了一百万,都只借给一个借款人,风险会比较大,但如果拆分成10个10万的,给10个借款方,就算其中一个出事儿,也能控制风险。

  玖融网还在平台首页上开辟了专门区域,公布包括逾期率、坏帐率在内的详细财务数据。徐奔认为,这是“草根平台”赢得信任的必要做法,也符合监管对信息披露的要求。此外,此次投资方为9158的母公司天鸽互动,将持股36%。

  对于目前的行业乱象,特别是不久前出事的e租宝之类的现象,徐奔说,“他们每天这么大的交易量,我非常困惑核心资产从哪里来的,怎么开发的?”很可能就是“庞氏”。“以玖融网来说,开发10万的资产,可能需要一个团队好几个小时甚至一天时间,但一些平台一天能拿上亿的资产,会有虚假债权的可能。”

  徐奔认为,跑平台最核心的问题在于资产端“很不透明”,而玖融网对所有借款人的基本情况都会公布:车辆、房产信息等一切必要的信息,全部是真实对应到借款人,而且在车管所办了抵押登记,“不可能伪造”。

  目前P2P行业已经细分,市面上还有短融网微贷网等平台在从事汽车抵押业务,因汽车易于变现,且抵押贷款比信用贷款风险更低,成为热门选择。短融网产品线更丰富,已拓展至房产抵押贷款,地域上集中在河南等北方地区。

  一位资深业内人士告诉36氪:此类平台“”的不是银行,而是典当行、小贷公司等传统意义上的“高利贷公司”,因为起投门槛低,利率又比典当行低,体验更便捷,典当行必然“失宠”,2015年,地区的典当行营业额下降了40%,足见冲击之大。

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